Für Schweizer Familien gehören die Krankenkassenprämien zu den grössten monatlichen Fixkosten. Eine vierköpfige Familie zahlt durchschnittlich CHF 1'400 bis CHF 2'000 pro Monat — das sind CHF 16'800 bis CHF 24'000 pro Jahr. Doch mit der richtigen Strategie lässt sich dieser Betrag erheblich reduzieren.
In diesem Ratgeber zeigen wir Ihnen, wie Sie als Familie bei der Krankenkasse sparen: von der optimalen Kinderkasse über die richtige Franchise bis hin zu Familienrabatten und Prämienverbilligung.
Kinderprämien separat vergleichen
Der wichtigste Tipp für Familien: Kinder müssen nicht bei derselben Kasse versichert sein wie die Eltern. Die günstigste Kasse für Erwachsene ist häufig nicht die günstigste für Kinder — die Prämienunterschiede bei Kindern betragen je nach Kanton CHF 50 bis CHF 120 pro Monat und Kind.
Bei zwei Kindern summiert sich das schnell auf CHF 1'200 bis CHF 2'880 pro Jahr. Nutzen Sie den Prämienvergleich einmal für die Erwachsenen und einmal separat für die Kinder.
Franchise für Kinder: Unsere Empfehlung
Für Kinder bis 18 Jahre stehen sieben Franchisestufen zur Verfügung: CHF 0, CHF 100, CHF 200, CHF 300, CHF 400, CHF 500 und CHF 600. Die Prämienersparnis bei höherer Kinderfranchise fällt deutlich geringer aus als bei Erwachsenen:
| Kinderfranchise | Monatsprämie (Durchschnitt) | Ersparnis vs. CHF 0 | Empfehlung |
|---|---|---|---|
| CHF 0 | CHF 118 | — | ✓ Empfohlen |
| CHF 100 | CHF 113 | CHF 60 / Jahr | Möglich |
| CHF 200 | CHF 109 | CHF 108 / Jahr | Möglich |
| CHF 300 | CHF 105 | CHF 156 / Jahr | Nur für gesunde Teenager |
| CHF 600 | CHF 95 | CHF 276 / Jahr | Hohes Risiko |
Die Prämienersparnis bei CHF 600 gegenüber CHF 0 beträgt nur rund CHF 23 pro Monat — ein einzelner Arztbesuch mit Medikamenten kostet schnell mehr als die Jahresersparnis. Deshalb empfehlen wir für die meisten Kinder die Nullfranchise.
Familienrabatte der Versicherer
Viele Krankenkassen bieten spezielle Rabatte für Familien:
- Kinderrabatt ab dem 2. Kind: 5–15 % Prämienreduktion für das zweite und weitere Kinder
- Geschwisterrabatt: Manche Kassen gewähren Rabatte, wenn alle Kinder bei derselben Kasse versichert sind
- Familienrabatt: Einige Versicherer bieten Vergünstigungen, wenn beide Elternteile versichert sind
- Junge Erwachsene (19–25): Reduzierte Prämien gegenüber Erwachsenentarifen
Achtung: Die Rabatte variieren stark zwischen den Kassen. Prüfen Sie beim Prämiencheck, welcher Versicherer für Ihre spezifische Familiensituation am günstigsten ist.
Prämienverbilligung für Familien (IPV)
Die Kantone verbilligen die Prämien von Versicherten in bescheidenen wirtschaftlichen Verhältnissen. Für Familien gibt das Bundesrecht eine Untergrenze vor: Die Prämien von Kindern und jungen Erwachsenen in Ausbildung aus Haushalten mit unteren und mittleren Einkommen werden um mindestens 80 % bzw. 50 % verbilligt (Art. 65 Abs. 1bis KVG).
Wer Anspruch hat, wie hoch die Verbilligung ist, wie das Verfahren abläuft und welche Fristen gelten, legt jeder Kanton selbst fest. Einkommensgrenzen aus einem Kanton lassen sich deshalb nicht auf einen anderen übertragen.
Prüfen Sie Ihren IPV-Anspruch
In manchen Kantonen wird der Anspruch anhand der Steuerdaten geprüft, in anderen braucht es einen Antrag. Klären Sie das frühzeitig bei der zuständigen Stelle Ihres Wohnkantons. Einen Überblick bietet die Priminfo des Bundes, die Kontaktliste der kantonalen Stellen finden Sie beim Bundesamt für Gesundheit.
Versicherungsmodelle für Familien
Auch bei den Versicherungsmodellen können Familien gezielt sparen. Unsere Empfehlung nach Familienmitglied:
- Erwachsene: Telmed-Modell (grösster Rabatt von 15–25 %) — ideal, wenn Sie selten zum Arzt gehen
- Kinder: Hausarztmodell — der Kinderarzt ist ohnehin die erste Anlaufstelle, daher keine Einschränkung im Alltag
- Teenager (16–18): Telmed-Modell kann sinnvoll sein, wenn sie selten krank sind
Rechenbeispiel: Familie mit 2 Kindern
Familie Weber, Kanton Aargau, 2 Erwachsene (35 J.) + 2 Kinder (8 und 12 J.):
| Szenario | Monatliche Gesamtprämie | Jahreskosten |
|---|---|---|
| Vorher: Teure Kasse, Standard, CHF 300 | CHF 1'620 | CHF 19'440 |
| Nachher: Günstige Kasse, Telmed/Hausarzt, optimierte Franchise | CHF 815 | CHF 9'780 |
| Ersparnis | CHF 805/Monat | CHF 9'660/Jahr |
Fast CHF 10'000 pro Jahr Ersparnis — und die Familie erhält exakt dieselben gesetzlichen Leistungen wie vorher. Dieses Geld kann in die Ausbildung der Kinder, in Ferien oder in die Altersvorsorge fliessen.
Checkliste für Familien
- Prämien für jedes Familienmitglied separat vergleichen — online in 3 Minuten
- Franchise optimieren: CHF 2'500 für gesunde Erwachsene, CHF 0 für Kinder
- Versicherungsmodell wählen: Telmed für Erwachsene, Hausarzt für Kinder
- IPV-Anspruch bei der zuständigen Stelle des Wohnkantons prüfen
- Frist 30. November einhalten und rechtzeitig wechseln
- Zusatzversicherungen kritisch prüfen — nur behalten, was wirklich genutzt wird
«Für Familien ist die Krankenkasse der grösste Hebel im Haushaltsbudget. Wer alle Familienmitglieder optimiert, spart oft mehr als mit jeder anderen einzelnen Massnahme.»
Nutzen Sie alle unsere Spartipps und starten Sie mit einem Prämiencheck für die ganze Familie. Die Investition von 15 Minuten Zeit kann sich über Jahre auszahlen.