Neben der Franchise und dem Versichererwechsel ist das Versicherungsmodell der dritte grosse Hebel beim Sparen bei der Krankenkasse. Wer das Standard-Modell mit freier Arztwahl durch ein alternatives Modell ersetzt, spart zwischen 10 und 25 Prozent der Grundversicherungsprämie — und erhält trotzdem exakt dieselben medizinischen Leistungen.
Rund 70 % der Schweizer Versicherten nutzen bereits ein alternatives Modell. Falls Sie noch im teuren Standard-Modell versichert sind, verschenken Sie womöglich über CHF 1'200 pro Jahr.
Die vier Versicherungsmodelle im Überblick
| Modell | Zugang | Prämienrabatt | Freie Arztwahl | Für wen geeignet? |
|---|---|---|---|---|
| Standard | Frei wählbar | 0 % | ✓ Ja | Wer Flexibilität priorisiert |
| Hausarzt | Fester Hausarzt | 10–15 % | ✗ Eingeschränkt | Wer ohnehin einen Hausarzt hat |
| HMO | Gesundheitszentrum | 10–20 % | ✗ Eingeschränkt | Wer in einer Stadt lebt |
| Telmed | Telefonische Erstberatung | 15–25 % | ✓ Nach Beratung | Digital affine Versicherte |
Das Hausarztmodell im Detail
Beim Hausarztmodell (auch «Managed Care» oder «Médecin de famille») wählen Sie einen festen Hausarzt als erste Anlaufstelle für alle medizinischen Fragen. Spezialistenbesuche, Röntgenuntersuchungen oder Physiotherapie erfolgen auf Überweisung durch den Hausarzt.
Vorteile:
- Prämienrabatt von 10 bis 15 %
- Koordinierte Behandlung durch eine Vertrauensperson
- Bessere Übersicht über Ihre Krankengeschichte
- Keine technischen Hürden — kein Telefon oder App nötig
Einschränkung: Sie können nicht ohne Überweisung direkt zum Spezialisten. Ausnahme: Notfälle, Augenarzt und Gynäkologie sind in den meisten Modellen direkt zugänglich.
Das Hausarztmodell eignet sich besonders für Versicherte, die ohnehin einen festen Hausarzt haben. Wenn Sie Ihren Arzt bereits regelmässig als erste Anlaufstelle nutzen, ändern Sie praktisch nichts an Ihrem Alltag — und sparen trotzdem bis CHF 60 pro Monat.
Das HMO-Modell im Detail
HMO steht für «Health Maintenance Organization». Bei diesem Modell lassen Sie sich in einer HMO-Gruppenpraxis oder einem Gesundheitszentrum behandeln. Dort arbeiten Ärzte verschiedener Fachrichtungen unter einem Dach zusammen.
Vorteile:
- Prämienrabatt von 10 bis 20 %
- Mehrere Spezialisten an einem Ort — kurze Wege
- Gemeinsame Patientenakte — weniger Doppeluntersuchungen
- Oft moderne Infrastruktur und erweiterte Öffnungszeiten
Einschränkung: Sie sind an die Gruppenpraxis gebunden und können nicht frei einen Arzt wählen. Zudem sind HMO-Praxen vorwiegend in Städten und grösseren Agglomerationen verfügbar.
Das HMO-Modell eignet sich besonders für Stadtbewohner, die eine Gruppenpraxis in der Nähe haben. In Zürich, Basel, Bern und Luzern gibt es ein dichtes Netz an HMO-Praxen.
Das Telmed-Modell im Detail
Das Telmed-Modell (auch «Telemedizin» oder «Telekonsultation») verlangt, dass Sie bei gesundheitlichen Fragen zuerst eine telefonische oder digitale Beratung kontaktieren. Das medizinische Fachpersonal beurteilt Ihre Situation und leitet Sie bei Bedarf an einen Arzt oder Spezialisten weiter.
Vorteile:
- Höchster Prämienrabatt: 15 bis 25 %
- Nach der Erstberatung oft freie Arztwahl
- Beratung rund um die Uhr — auch am Wochenende
- Überall verfügbar — kein Standortvorteil nötig
- Viele Anliegen direkt telefonisch lösbar (z. B. Rezeptverlängerung)
Einschränkung: Sie müssen immer zuerst die Hotline kontaktieren, bevor Sie zum Arzt gehen. Das dauert in der Praxis meist nur 5–15 Minuten, kann aber für manche Versicherte als umständlich empfunden werden.
Das Telmed-Modell bietet das beste Preis-Leistungs-Verhältnis und eignet sich für alle, die bereit sind, vor dem Arztbesuch kurz zu telefonieren. Bei einer Standardprämie von CHF 400 spart Telmed bis zu CHF 100 pro Monat.
Praxistipp: Modell und Franchise kombinieren
Die grösste Ersparnis erzielen Sie durch die Kombination aus Telmed-Modell und hoher Franchise. Beispiel: Telmed + CHF 2'500 Franchise spart gegenüber Standard + CHF 300 Franchise bis zu CHF 2'700 pro Jahr. Mehr Kombinationen berechnen Sie im Online-Vergleich.
Rechenbeispiel: Wie viel sparen die Modelle konkret?
Ausgangslage: Erwachsener, 35 Jahre, Kanton Zürich, Franchise CHF 2'500.
| Modell | Monatsprämie | Jahresprämie | Ersparnis vs. Standard |
|---|---|---|---|
| Standard | CHF 368 | CHF 4'416 | — |
| Hausarzt | CHF 320 | CHF 3'840 | CHF 576 |
| HMO | CHF 303 | CHF 3'636 | CHF 780 |
| Telmed | CHF 285 | CHF 3'420 | CHF 996 |
Preise beispielhaft, basierend auf dem günstigsten Versicherer je Modell im Kanton Zürich, Prämienregion 1, 2026.
Notfall-Regelung: Was gilt bei allen Modellen?
Ein häufiges Missverständnis: Auch bei alternativen Modellen dürfen Sie im Notfall ohne Voranmeldung direkt ins Spital oder zum nächsten Arzt. Die Erstberatungspflicht entfällt bei medizinischen Notfällen vollständig. Das ist gesetzlich garantiert.
Darüber hinaus sind bei den meisten Versicherern folgende Fachgebiete direkt (ohne Überweisung) zugänglich: Gynäkologie, Ophthalmologie (Augenarzt) und Pädiatrie. Fragen Sie bei Ihrer Kasse nach den genauen Bedingungen.
So wechseln Sie das Versicherungsmodell
Der Modellwechsel ist einfach und erfolgt innerhalb der gleichen Kasse oder bei einem gleichzeitigen Kassenwechsel:
- Prämien vergleichen: Nutzen Sie den Online-Vergleich und filtern Sie nach Modell.
- Verfügbarkeit prüfen: Nicht jede Kasse bietet alle Modelle in allen Regionen an.
- Modell wählen: Teilen Sie Ihrer Kasse die Änderung mit — oder wechseln Sie direkt zur günstigeren Kasse.
- Frist einhalten: Mitteilung bis 30. November für den Wechsel per 1. Januar.
«Das Telmed-Modell ist der unterschätzteste Spartipp der Schweiz. Die meisten Versicherten erleben keinen Unterschied im Alltag — aber sparen Hunderte von Franken pro Jahr.» — Santésuisse, 2025
Kombinieren Sie den Modellwechsel mit unseren weiteren Spartipps und der richtigen Franchise. Familien finden spezifische Hinweise in unserem Familien-Ratgeber. Starten Sie mit einem Prämiencheck, um Ihr persönliches Sparpotenzial zu ermitteln.